Get Adobe Flash player

Niski wkład własny w kredycie mieszkaniowym

Na ile istotny przy kredycie hipotecznym jest wkład własny w inwestycję, jak bardzo może on obniżyć marżę kredytu, albo umożliwić w ogóle otrzymanie pozytywnej decyzji kredytowej? Te i inne pytania nasuwają się przyszłym kredytobiorcom. Czy wszystkie nasze oszczędności przeznaczyć na wkład własny w inwestycji? A może lepiej zawnioskować o kredyt na 100% wartości inwestycji? A jeśli nie posiadamy środków własnych, co wtedy? Czy mamy szansę na kredyt?

 

Na początek krótka definicja: wkładem własnym nazywamy procentowy stosunek wnoszonych środków własnych do wartości nabywanej nieruchomości. Oznacza to, że jeżeli kupujemy nieruchomość za 500 000 PLN, a ze swojej kieszeni wykładamy 100 000 PLN, natomiast pozostałe 400 000 PLN finansujemy kredytem, to nasz wkład własny wynosi 20%.

W większości przypadków banki udzielają kredytu mieszkaniowego na 80% wartości nieruchomości, a jako wartość nieruchomości przyjmują albo cenę transakcyjną albo wartość z wyceny rzeczoznawcy. Kwota kredytu udzielana powyżej tej wartości objęta jest ubezpieczeniem niskiego wkładu własnego, które wiąże się ze składką jednorazową, albo podwyższeniem marży do momentu wniesienia wymaganego wkładu własnego.

Są też banki, które nie dopuszczają możliwości udzielenia kredytu bez wymaganego przez nich wkładu własnego - wówczas sprawa jest oczywista, aby móc ubiegać się o kredyt w takim banku trzeba mieć wkład własny.

Mówi się, że im większy wkład własny tym mniejsza marża kredytu i owszem jest to częściowo racja, ale nie we wszystkich przypadkach. Jeśli bank ma akurat promocyjne warunki na kredyty hipoteczne - to może okazać się, że marża kredytu jest jedna i niezależna od wysokości wkładu własnego, co najwyżej zależy od kwoty kredytu (im wyższa kwota, tym mniejsza marża). Należy również mieć na uwadze fakt, że często marże ustalane są pasmowo - przedziałami, w zależności od procentu wkładu własnego, np. 10%, 20%, 50%. Nie oznacza to, że każdy dodatkowy 1 tys. PLN obniża nam marżę o kolejne punkty procentowe. Jeśli ten 1 tys. PLN umożliwi nam uzyskanie np. 20% wkładu własnego to owszem, możemy znaleźć się w przedziale dla niższych marż, ale już posiadanie 21% wkładu własnego na cenę kredytu raczej nie będzie wpływać.

Dodatkowo należy zwrócić uwagę, że im większy wkład własny, tym mniejsza kwota kredytu, ale również może okazać się, że wraz ze zmniejszeniem tej kwoty, wzrośnie nam marża. Ostatecznie porównując kredyt np. na 190 000 PLN z 20% wkładem własnym i kredyt na 250 000 PLN z 10% wkładem własnym – to ten na 250 000 PLN możemy uzyskać z niższą marżą. Tu oczywiście nasuwa się wątpliwość, bo przecież niższy kredyt to niższa rata. To prawda, ale różnica na racie w obu tych przypadkach może okazać się niewspółmierna do korzyści, jakie możemy uzyskać przeznaczając równowartość 10% kwoty kredytu na inny cel np. związany z oszczędzaniem.

Warto przemyśleć, czy wszystkie środki jakie posiadamy przeznaczyć na wkład własny do kredytu. Należy pamiętać przecież o tym, że z uruchomieniem kredytu związane są też koszty, chociażby prowizja kredytowa, ubezpieczenia czy np. koszt aktu notarialnego albo koszt pośrednika nieruchomości – na te wydatki należy również się przygotować.

W jakiej wysokości zatem najkorzystniej jest wnieść wkład własny w kredyt? Odpowiedź jak się wszyscy domyślają, nie jest jednoznaczna. Każda sytuacja i inwestycja jest inna, mimo, że na pozór wydają się być podobne. Można samemu odwiedzić banki i zapytać się o to, jakie są możliwe rozwiązania, wymaga to jednak czasu i skrupulatnych notatek… Można również spotkać się z profesjonalnym doradcą finansowym, który zidentyfikuje potrzeby swojego Klienta, ma wiedzę z zakresu aktualnych ofert wszystkich banków, a co więcej - posiada doświadczenie i każdy kredyt rozpatruje indywidualnie. Taki doradca zaproponuje optymalne rozwiązanie. Być może faktycznie, okaże się, że najkorzystniej jest większość posiadanych pieniędzy zainwestować we wkład własny, a być może korzystniejszym rozwiązaniem będzie zawnioskowanie o kredyt na 100% wartości inwestycji, zaś środki przeznaczone na wkład własny zaoszczędzić „na wszelki wypadek”, albo przeznaczyć na remont lub wykończenie. A może korzystniejsze okaże się wniesienie wkładu własnego w innej wysokości? Zapraszamy na spotkanie z doradcą finansowym Daily Finance, który analizując Państwa sytuację, zaprezentuje Pełen Wachlarz Możliwości Finansowania, dodatkowo będzie obecny na każdym etapie procesu kredytowego, od momentu planowania kredytu, poprzez analizę kredytową, podpisanie umowy kredytowej, umowy notarialnej, wypłatę kredytu, aż po uruchomieniu kredytu i jego dalszą obsługę.

 

Skontaktuj się z nami!

...